商工ローンの現場で何が起きているのか？放置される“金融難民”

　中小零細企業の経営者が利用する商工ローンが、“窮地”に追い込まれている。商工ローンといえば厳しい取り立てが社会問題にもなり、「あまり良いイメージがない」といった人も多いのではないだろうか。

　しかし商工ローン最大手のSFCG（旧商工ファンド）は、過払い返還請求の影響などで経営が急速に悪化。2009年2月に経営破たんに追い込まれた。「銀行が貸さないところにもお金を貸す、最後の“砦”（とりで）」（業界関係者）ともいわれてきた商工ローンの現場で、いま何が起きているのだろうか。7月29日に行われた早稲田大学消費者金融サービス研究所のシンポジウムにて、とうこう（東光商事）の片岡龍郎社長が、業界を取り巻く現状などについて語った。

　**　とうこうの会社概要　**

　本社所在地：新潟県新潟市
　設立：1920年3月、資本金：3億2000万円
　従業員：110人、事業所：7拠点
　年間融資総額337億円

“銀行に近い形で”お金を貸している商工ローン

　そもそも商工ローンのマーケットはどのくらいあるのだろうか。資金事業者（経営者や個人事業主）に資金の借入先を聞いたところ、「銀行」が断トツで54.2％（日本貸金業協会調べ）。次いで「信用金庫、信用組合」（33.6％）、「日本政策金融公庫」（30.5％）、「親族、友人、知人」（13.0％）と続き、「貸金業者（クレジット、信販会社含む）」という人は12.9％と、全体の1割ほどだ。

　一般的に商工ローンには「月曜日にお金を借りに来る人が多い」と言われている。その背景には土・日に親戚や知人などのところに金策に走り、それでも足りない分を商工ローンで借りるという人が多いからだ。

　商工ローンの商品構成は単純だ。かつてのとうこうは、無担保であれば融資金額は100万円までで、金利は29.2％まで。第三者保証が付く場合は 200万円までで、金利は20％ほど、不動産担保が付けば500万円以上で金利は年15％、3000万円以上の大口になると10％以内といった具合だ。

　しかし金利を引き下げた現在は、無担保だと500万円まで借りることができ、金利は年12.0％～14.0％。担保があれば5000万円までで、年8.0％～14.8％、不動産担保付融資は10億円までで、年4.0％～9.8％までとなっている。

　とうこうの融資残高の平均金利を見てみると、2000年3月末には23％だったが、2008年3月末には7％まで低下。金利が低下した背景には、 2000年当時は無担保・無保証での融資が大半を占めていたが、2008年になると不動産担保付の融資にシフトしているからだ。もちろん貸付平均金額も上昇しており、かつては200万円前後と小口融資が中心だったが、2009年3月末時点では1010万円に膨らんでいる。ちなみに日銀の資料（2009年3 月末）によると、国内銀行の平均融資額は1536万円、信用金庫で同1223万円。片岡社長が言うように、もはや商工ローンは“銀行に近い形で”お金を貸しているのだ。